Cómo manejar tu dinero y generar ahorro. (segunda parte)

El dinero si no genera un interés va perdiendo valor en el tiempo, si tienes fondos que no usarás por un tiempo inviértelo en un instrumento que te pague un interés mayor a la inflación.

De acuerdo a lo comentado lo recomendable es tener 3 diferentes cuentas donde manejar el dinero, una cuenta en la que solo deposites el IVA que te paguen, esta cuenta es de corto plazo y su finalidad es que no te gastes ese dinero.

Una segunda cuenta en la que manejes tus ingresos y de donde pagues tus gastos, muchos bancos permiten sobre una cuenta de cheques abrir subcuentas de inversión, ya sean pagarés con un interés fijo o fondos de inversión, dependiendo del cúmulo de recursos que tengas ahorrados y la disponibilidad de dinero que requieras podrás elegir el tipo de cuenta que más te convenga. Y un fondo de ahorro a largo plazo donde planifiques tus ingresos una vez que te hayas retirado.

Es importante el monto de recursos ahorrados, ya que la mayoría de los bancos pide un saldo mínimo mensual en la chequera para no cobrarte manejo de cuenta y montos mínimos de inversión para acceder a ciertos instrumentos. Si tienes el dinero suficiente lo ideal es siempre dejar en la cuenta corriente dinero suficiente para que no nos cobren manejo de cuenta y escoger 2 instrumentos de inversión de corto y mediano plazo, podemos hablar de un fondo de inversión con liquidez diaria, donde puedes invertir el excedente y sacarlo conforme lo vayas necesitando (hoy en día es muy fácil por la banca por internet) de manera que el excedente siempre esta generando intereses aunque sean poquitos, solo revisa el contrato del banco porque si te cobran por operación vas a acabar pagando más de comisiones que lo que obtienes por tu dinero.

Para el dinero que no piensas mover pronto, pero que su finalidad no es a largo plazo como tu retiro, conviene invertirlo a 3 o 6 meses, incluso un año. Los bancos generalmente pagan mayor interés a mayor plazo y mayor monto. Puedes buscar otras opciones en casas de bolsa o fondos, solo recuerda que a mayor retorno mayor riesgo y es mejor que este dinero no lo pongas en instrumentos de riesgo.

Lo ideal es manejar 3 cuentas para administrar tu dinero, una para el IVA que te paguen, otra para tus ingresos y gastos recurrentes y la tercera cuenta donde administres tu fondo de retiro.

Tu tercera cuenta debe ser donde decidas poner el ahorro que generes para el retiro, como comentaba en el post anterior, hay varias opciones, por medio de aseguradoras, afores, casas de bolsa o empresas especializadas en la administración de fondos a largo plazo, solo debes tomar en cuenta lo siguiente, el ahorro para el retiro puede ser deducible de impuestos, por lo que utilizar esta opción puede ser interesante, la mayoría de los instrumentos penalizan el retiro anticipado de los fondos, debes de tener muy claro como aplican las penalizaciones y buscar un instrumento lo suficientemente flexible que te permita recurrir a tus fondos en forma de préstamo en caso de que tengas un problema y no pierdas lo ahorrado.

Otro punto importante es ver donde se invierten los recursos, hay fondos que te garantizan un ahorro y una renta vitalicia una vez que termina el plan, estos planes pagan menos interés pero cubren perfectamente lo que deseas, llegar a viejo con un fondo que te permita seguir teniendo un ingreso para vivir que durará mientras vivas (suena increíble pero así es). Algunos otros fondos invierten en diferentes fondos que van del bajo al alto riesgo, uno hace la elección en conjunto con el asesor de como diversificamos el portafolios y depende mucho de los recursos ya que cada instrumento que se vaya a utilizar tiene un monto mínimo de inversión. Aquí puedes generar muy buenos rendimientos, pero si la bolsa se cae cuando requieras el fondo, el resultado puede ser un fondo mucho menor al esperado originalmente y puede darse el caso de que tengas que postergar tu retiro hasta que se recupere el fondo (algunos nunca se recuperan, depende en que invertían).

Por último hay que ver que institución estará a cargo de administrar nuestros recursos, hay que entender que si hoy en día tenemos 30 años y pensamos retirarnos a los 65 años vamos a firmar un contrato a 35 años, la institución debe ser parte del sistema financiero mexicano, estar regulada por alguna comisión y que sea muy poco probable que quiebre, las instituciones menos solidas y pequeñas suelen ser las que pagan mejores intereses, pero a la vez son las que más riesgo tienen de desaparecer, si te vas a atar a un contrato a largo plazo es como un matrimonio, hazlo con la institución que consideres sobrevivirá y te cumplirá.

Todos trabajamos para generar un ingreso, pero tan importante como es el dinero que ingresa es el mantener y multiplicar el dinero.